Důchod a 2. pilíř a 3. pilíř- důchodové spoření

Aktualizováno.

14.2.2015
Musel jsem změnit název, protože 2. pilíř bude státnickým rozhodnutím vlády zrušen ( neboť pro soc dem je to asi hlavním úkolem pro tohle volební období ).

Pár lidí co do 2. pilíře nenáviděné Nečasovy vlády vstoupilo bude možná překvapeno, až se někdy na konci příštího roku dostanou ke svým penězům, že našetřili zajímavou sumu a protože jsou rozumní a šetřili na penzi, peníze „neprožerou“ale budou hledat kam s nimi. Pár z nich má staré nyní Transformované fondy 3. pilíře, část možná peníze vloží do skomírajícího Doplňkového penzijního spoření 3.pilíře, kde jsou  rizika investování jako byla v zavíraném 2. pilíři.

Tohle si Sobotkové, Mládkové a další bojovníci proti rozumnému spoření (Kdyby byli s Kalouskem odvážnější mohlo být lepší ) neuvědomili, že bojem proti 2. Pilíři (s jediným argumentem- „starost“ o střadatele kvůli rizikovým investičním společnostem) odradí i nové střadatele od 3.? Spíš si myslím, že jim to bylo jedno, hlavně si chtěli zabezpečit menší starosti s deficitem státního rozpočtu tou nejjednodušší cestou. Je lehčí škrtnout příspěvky lidu-ovcím než hledat kompenzaci v úsporách vlastního aparátu nebo zajistit podnikatelům i lidem změny prostředí, aby se sami postarali o zvýšení příjmů státní kasy.

Takže se není co divit, že 3. Pilíř začíná skomírat a slovutná odborná komise bude hledat cestu jak mládež do pilíře naverbovat. Přitom to nejlepší co bylo s pompou vláda zrušila a opravdu vážně se problémem nezajímá. Je to jasné, proč by se mela zabývat problémy, které budou až za desítky let. Takže stav je takový jak je popsáno v článku:

Paradox třetího pilíře. Na penzi nejvíce spoří důchodci, nejméně mladí

Tedy paradox to žádný není, před důchodci se otvírá závěr s průměrným důchodem ve výši mezi 10-12 tisíc korun – zkuste s tím vyžít. A 2/3 obyvatelstva mají podprůměrné platy takže budou zřejmě mít i podprůměrné důchody. Kdo vlastně toho Sobotku volil?

V poslední době byla zveřejněna data o velikosti schodku na účtu sociálního pojištění. Nehledě na zahájení spoření do 2. Pilíře došlo ke Snížení schodku účtu, je jistě že 83000 účastníků nemohlo v bilanci hrát zásadní roli. Zajímavé je jak se k tomu vyjadřuje premiér Sobotka. Zatímco před zahájením pilíře sociální demokracie dělala vše pro to, aby lidi od spoření odradila, dnes po rozhodnuti o zrušení tvrdí, že o spoření stejně nebyl zájem. Přitom zjevně příčinou nezájmu byla sociální demokracie. jsem přesvědčen ze zrušení je chyba.

A tady je podobný názor. Současná vláda neví co s penzemi.

A ještě pro zajímavost dlouhodobý vývoj jednoho z indexů akciových trhů jako argument pro dlouhodobější spoření do dynamických fondů 3. Pilíře když už 2. Nebude.

image

19.11.2014

Výplata prostředků z důchodového spoření

Před několika dny padlo rozhodnutí o zrušení 2. pilíře. Všichni co spoří a půjdou do penze po termínu zrušení budou mít možnost vybrat si všechny naspořené prostředky – uvidíme jak si naše stranaavláda poradí s případným poklesem trhů v době výplat a tím i poklesu naspořených prostředků, ale státní rozpočet nějaké to manko navíc jistě unese. V každém pádě bude důchodové spoření ukončeno k 1.7.2016 a do konce roku by měly být prostředky vyplaceny nebo převedeny do penzijního připojištění (3. pilíře) podle volby klienta. Bůhví, jak penzijní společnosti naloží s další věcí, o které se nemluví – transformovanými vs. účastnickými fondy.

Zajímavá bude  situace těch, kteří budou odcházet do penze těsně před termínem zrušení a naspořené prostředky budou stačit na výplatu renty větší než 1000 Kč ročně. Nic takového netuše jsem zjistil, že pod touto hranicí je možná i  v současné době jednorázová výplata spoření. Pokud však někdo utrpěl vyšší příjmy které do zrušení spoření způsobí, že vypočtená renta přesáhne uvedených 1000 Kč ročně, velice pravděpodobně bude mít s jednorázovou výplatou určitý problém.

Shodou okolností jsem se stal jedním z těch, co získali nárok na výplatu prostředků z 2. pilíře ještě do ukončení fondů. Vzhledem k naspoření skromné částky mám možnost vybrat prostředky najednou. Probíhá to tak, že si musím zvolit některou z životních pojišťoven, která mi zajistí převod prostředků ze spoření. Dostal jsem závazné nabídky od 6 životních pojišťoven a je zajímavé, jaké jsou v nabídce rozdíly v účtování poplatku spojeného s výplatou. Zatímco u nejlepší nabídky dělá poplatek o něco méně než 1%, absolutní vítěz by chtěl poplatek 8%. Sranda. V každém případě je zábavné pozorovat zaměstnance banky, kteří se s touhle situací ještě nesetkali.

doplněno – peníze přišly 22.1. asi dva měsíce po zahájení akce  výběr.

 

xxx

12.11.2014  dnes se vláda dohodla o zrušení 2. pilíře. Paní Tominová o tom již před časem řekla, že přeci je to riziko podnikání, když penzijní společnosti do 2. pilíře šly přesto, že předseda ČSSD reformu torpedoval výkřiky, že pilíř zruší po vyhraných volbách. 83000 účastníků letos ze systému penzí odsaje 750 mil. Kč. Tak jsme to zastavili a skoro nikdo do systému nevlezl. Rušit něco to nám jde nebo to nabourat ještě před spuštěním. Že v systému již loni chybělo 50 mld. Kč a letos to bude možná ještě víc je fuk, není potřeba s tím nic dělat. Pochopitelně, dyk za chvíli jsou tu volby a může to řešit zase někdo jiný. Ale tyhle chybějící peníze by  byly stále v předstihu před „odsávanými prostředky“, za to by po letech část důchodců měla část své penze pokrytou odjinud než z výplat zaměstnanců.

xxx

23.10.2014 vláda stále nerozhodla o budoucnosti 2. pilíře

http://www.ceskatelevize.cz/ivysilani/10252839638-hyde-park-ct24/214411058081021-hyde-park

xxx

 

Sleduji poměrně bedlivě, jaký směr nabere vývoj s důchodovým spořením. Stále mi není jasný motiv ČSSD tak masívního boje za zrušení čerstvě zavedeného spoření před posledními volbami do poslanecké sněmovny. Jak nyní pozoruji, úsilí o zrušení ze slábnoucí ČSSD vyprchává a na zasedání vlády tento týden bylo téma zrušení nejprve odloženo a nyní sdělovací prostředky o jakýchkoliv závěrech mlčí. Stále sílí můj dojem, že ke zrušení nakonec nebude vůle a co si se spořením počnou penzijní společnosti bůh ví. Paradoxně jsem již několikrát četl o tom, jak fikaní účastníci spoření vydělají, je zajímavé, že to nikoho z novinářů nezajímalo při jeho startu.

Vzhledem k mému nástupu do penze a bližšímu seznámení s matematikou výpočtu penze jsem si udělal malý výpočet, jak se účast ve spoření (ne)vyplácí. Zanedbávám to, že penzijní společnosti kvůli malému počtu účastníků nemají prakticky žádnou šanci zainvestovat a zhodnocovat.

Vzorový výpočet jsem provedl pro zaměstnance, který měl  od začátku pojištění do roku 2013 plat stále ve výši průměrného hrubého příjmu v ČR a za celou dobu neměl žádné vyloučené doby (nemoci atd.) a neměl ani náhradní doby pojištění (škola, péče o dítě do 4 let atd.) , které se započítávají jen 80%.  Pro zajímavost průměrný hrubý příjem v roce 2013 byl v ČR 25128 Kč.

Pro výpočet důchodu jsou důležité pojmy:

OVZOsobní vyměřovací základ – průměrný měsíční hrubý příjem vypočtený z počtu dní účasti v systému sociálního (důchodového) pojištění a součtu ročních hrubých příjmů upravených podle inflace v jednotlivých letech pojištění (letos se kupř. příjmy roku 1986 násobí koeficientem 8,75 – průměrný měsíční příjem tohoto roku byl 2964 Kč, to je po přepočtu 25935 Kč)

VZ – Výpočtový základ -počítá se z OVZ tak, že do 11415 Kč se započte OVZ v plné výši, částka od 11415 do 30093 Kč se započte 26 %, to co je nad 30093 se počítá 22 % (letos, kvůli nedávnému rozhodnutí Ústavního soudu) a to co je nad 10387 se přepočítává 3%. Z OVZ ve výši 26961 vychází VZ= 15457

PV – Procentní výměra  se získá násobenímVZ součtem 1,5% * počet roků v systému sociálního pojištění, přičemž za roky účasti v důchodovém spoření je toto procento sníženo na 1,2%. Takže účastníkovi pojištěnému 44 roků + 1 rok (účast v důchodovém spoření) má procentní výměru PV =15457*67,2%= 10387

ZV – Základní výměra  je pro důchody vyměřované v letošním roce 2340 Kč

Přiznaný důchod je potom rovný součtu PV + ZV, u průměrného důchodce z příkladu pak vychází  okolo 12727 Kč .

A jak je to s vlivem důchodového spoření na výši přiznaného důchodu u tohoto průměrného zaměstnance.

Snížení penze z důvodu účasti ve 2. pilíři  -556 Kč za rok

Naspořené prostředky v důchodovém spoření za rok   15077 Kč.

Tohle je důvod, proč bylo výhodné do druhého pilíře vstoupit. Pro letošního čerstvého penzistu pokud prostředky dostane zpět najednou (jedna z možných variat při zrušení 2. pilíře ) přestane být rok účasti v důchodovém spoření výhodný za cca 27 let. U zaměstnanců s nižšími příjmy je tato doba kratší a naopak, samozřejmě záleží také, zda částky budou dodatečně zdaněny apod.

Další varianty jsou vrácení 2% vlastních naspořených prostředků (- daň, ale jaká?) a zbytek do státního rozpočtu, výplata renty podle původního plánu nebo nezrušení 2. pilíře (ale kdo ho znovu rozjede?).

 

Reklamy
Příspěvek byl publikován v rubrice Důchod. Můžete si uložit jeho odkaz mezi své oblíbené záložky.

Zanechat Odpověď

Vyplňte detaily níže nebo klikněte na ikonu pro přihlášení:

WordPress.com Logo

Komentujete pomocí vašeho WordPress.com účtu. Odhlásit / Změnit )

Twitter picture

Komentujete pomocí vašeho Twitter účtu. Odhlásit / Změnit )

Facebook photo

Komentujete pomocí vašeho Facebook účtu. Odhlásit / Změnit )

Google+ photo

Komentujete pomocí vašeho Google+ účtu. Odhlásit / Změnit )

Připojování k %s